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2019-06-27 15:51:53

来源:国际商报

“开放银行是中国商业银行数字化转型的必经之路,是打造未来一流银行的战略制高点。它不是单纯的产品或技术改造,而是自上而下的数据化经营的转型,包含前中后台的全面变革,是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。”波士顿咨询(BCG)的研究给出如是判断。

伴随互联网对生活和产业的深度渗透及金融科技的进步,全球金融服务线上化的脚步不断加快。融入场景、融入生态、开放协同,已逐步成为未来所有机构开展金融业务的必然趋势。在此趋势下,开放银行应运而生。

开放银行代表了一种平台化的商业模式。在此模式下,银行通过与商业生态系统中掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能,触及个人、企业、政府、金融机构等各类终端用户,为其提供无所不在、体验一流的金融服务。

BCG指出,开放银行具备以下核心特点:以客户需求为导向、以生态场景为触点、以API/SDK为手段,以服务碎片化、数据商业化为特征,以体系化转型为方法。

自2016年以来,在监管助力、科技赋能的双重驱动下,英美涌现出多家银行积极拓展开放银行业务。包括欧洲的西班牙对外银行、美国的花旗银行、美国运通等金融机构,均上线开放平台,对外开放上百个API。外部开发者不仅能搭积木般的用API“拼凑”出所需的金融应用程序,还能使用这些银行所提供的海量数据。

在中国,开放银行的发展伴随竞争的加剧也开始加速。2017年,以华瑞银行、新网银行、微众银行为代表的民营银行首先布局,成为开放银行先行实践者。2018年以来,股份制和国有银行亦加快了脚步,兴业银行、浦发银行、建设银行、招商银行、工商银行等也未雨绸缪,先后对外发布开放银行相关产品平台或发展规划。

开放银行的业务模式呈现出多元化的发展趋势。BCG的研究将之归纳为三类。一是标准化的功能开放,该模式主要指银行将业务数据查询、简单业务办理等基础金融服务功能,以标准化形式统一开放给各类企业;二是定制化的功能嵌入,银行针对合作伙伴的特定商业场景,创建定制化的解决方案,使金融服务嵌入场景,从而使客户能在商户处享受到无缝、流畅的服务体验;三是创新型金融业务,新形态的数字银行,有望催生新的互联网金融业务形态,构建更低成本、更高效率的普惠金融服务,从而能服务长尾、小微客群,填补传统金融市场服务的空白。

打造开放银行,是一个战略级而非战术级的任务。在获客、运营、风控、科技、组织、文化等各个方面,银行都需要进行相应的改造和升级。针对开放银行的建设,BCG认为应秉持以下原则和思路:坚持协作、共享、共建的理念,寻求多方共赢,产生聚合效应;重点从需求端(合作方场景)而非供给端(银行既有产品和服务)入手,充分洞悉行业和客户;审慎开放,严控风险,平衡效率和安全;打造适配创新的敏捷型组织,建立高效的项目管理机制。

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