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2019-06-27 16:55:21

本报记者 李晖 杭州报道

6月24日,蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长身份对外透露,三年来网商银行服务的小微企业数量翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款,“310“的贷款模式已经复制到50家金融机构。

胡晓明在接受《中国经营报》记者采访时表示,线上化随借随还的纯信用贷款为网商银行提出巨大挑战:一是如何保证资金流动性,二是如何保证盈利空间。以AI为核心的信贷灌溉操作系统克服了上述两大挑战,在资金流动性、信贷风险管理、资金使用安全性等方面进行了诸多创新。

发放小微贷款超3万亿

相关数据显示,我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%,与金融市场更发达的国家和地区相比,正规金融机构的占比还有很大提升空间。

四年前网商银行成立时,马云为这家机构制定了5年内服务1000万家小微企业的KPI。据本报记者了解,截至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构服务了1700万个小微经营者,3年时间服务用户翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款,“310”模式也已复制到50家金融机构。

胡晓明表示,网商银行的下一个目标是成为全球服务小企业最多但最微利的银行。未来3年,要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

值得注意的是,在聚焦小微企业贷款的过程中,和侧重个人消费金融业务的同业相比,网商银行的不良率一直是业界关注重点。根据该行年报,2015~2018年,网商银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%,1.3%,呈上升趋势。

对此,网商银行行长金晓龙回应认为,做小微企业贷款客群会有逐步下探过程——从了解最深的阿里系淘系卖家开始做,逐步向码商、农村做,掌握的数据逐渐薄弱。“虽然不良率缓慢上升,但比例不高,是我们预料之中,也是计划之内,未来会找到更多规律。”

此外,小微贷款利率也是另一大行业关切。在回答本报记者提问时,金晓龙表示,网商银行对小微企业的贷款利率是缓慢下降的,比如2018年比2017年下降了1.2个百分点。“我们坚持普惠金融的理念,但要有商业化的原则,在保持微利的状态下,才可以健康、持续为小微企业服务。此外由于贷款是随借随还方式,按天计息,小微企业的实际使用周期是90天左右,实际资金成本会更低。”

在胡晓明看来,针对面向长尾市场的小微企业贷款不良率应该有更大容忍度。“我能容忍的不良率是5%,我们现在才1%。“

胡晓明表示,现代银行机构的普遍模式是:以年为单位授信和还款,以节省信贷手续和平稳资金保障。但网商银行提供的是纯信用贷款,且是随借随还,实质改写了银行传统授信模式。

“这其实对网商银行运营提出了两个非常大的挑战:第一是资金流动性管理上的挑战。需要为借款者随时随地准备资金,如何保证可能千亿级别资金的充足率和经济性?第二则是由于高频借还带来的成本和盈利上的挑战。“他表示。应对上述挑战,目前AI驱动的信贷灌溉操作系统在资金流动性、信贷风险管理和资金安全上做了诸多创新。

思考重点:技术驱动、全球化和合规发展

胡晓明自去年11月从阿里云回归蚂蚁金服后,一直相当低调,此次是其首次以网商银行董事长身份公开亮相并接受采访。其出任蚂蚁金服总裁后,对公司的战略规划和思考颇受关注。

胡晓明透露,回归蚂蚁金服后,他重点对三个议题进行了系统思考:第一是技术对金融创新的价值;第二是中国金融科技模式如何服务更多的全球客户;第三则是如何建立能够被监管更好接受的金融运营方式。

这三个命题直指的是技术驱动、全球化和合规发展三项重点。

在胡晓明看来,无论是金融还是科技,都必须遵循金融的本质风险管理。“我们要用技术的手段进行创新,同时要遵守金融本身的风险管理原则,无论是TechFin还是FinTech,其实是殊途同归。我们只需要考虑一件事,是否在用技术实实在在解决问题。”

据其透露,目前以技术驱动的发展战略下,将近800个网商银行中,70%是技术人员,这也构建了这家公司的核心基因。

在未来客群重心上,胡晓明也透露了网商银行明确的下沉战略。他表示,中国金融业在供给侧改革上需要有更多本质垂直化、差异化、专业化的服务,贴着垂直产业提供服务,更多聚焦下沉市场、乡村和长尾人群。

(编辑:何莎莎 校对:颜京宁)

来源:江苏快三软件破解版

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